信用卡欠款别分期还,否则你真不知道自己给银行多交了多少钱
信用卡欠款千万别分期还,否则你真不知道自己给银行多交了多少钱,以我的分期还款为例给大家算算实际利率到底有多高。
先说个题外话,央行已经发布通知,从今年1月1日开始各家银行的信用卡逾期利息率将取消上下限。原本的上限为日利率万分之五,下限为日万分之三。我手里的招行信用卡就是执行的日万分之五的逾期利率,换算成年化利率为18.25%。没错,比民间借贷新的法定最高利率15.4%还要高,所以我从来没有逾期还款过。今后的逾期利率上下限将要取消,完全由银行和持卡人自己去协商,办卡时协议里会写上,大家自己看清楚。换言之,逾期利率可能比原来更加高。
逾期利率那么高,那是不是选择分期还款会更加划算呢?只能说比逾期来的低一些,但也超出了你的想象。银行会经常打电话或是发短信来推荐分期还款,没钱赚的事情银行是不会做的,给你打电话、发短信都是需要成本的哦。给大家看看我本月如果选择分期还款到底是什么情况。
本月我一共刷卡消费了2636.89元,如果选择分12期、每月一期的还款方式的话,费率为0.66%。每一期归还本金219.74元、手续费17.4元。一年后总共还了2845.68元,其中本金2636.89元、手续费208.79元。看上去好像不多,并且将手续费除以本金后得到的年手续费率为7.91%,比借呗等互联网金融平台还低。
如果你真的这么想就太天真了。由于本金被平均分成了12份,你每一个月都得归还其中的一份,这就导致实际占有的钱会越来越少。7.91%的计算结果是当你在一年后一次性归还2845.68元的前提下。就像你去银行存定期存款,银行也是到了一年之后把本利和一次性给你的。去银行存钱后可不是每月给你一部分本金和利息的哦。
像分期还款方式的实际利率计算要采用财务管理中的复利年金现值计算方式,也就是计算内含报酬率。计算过程很复杂,我直接给出结果,我的这种分期还法对应的实际年利率为14.31%。这个实际利率水平不比逾期差多少了吧?
即使你不逾期只是选择分期还款,那也会让你的钱包变瘦很多。因此,如果有钱,别逾期也别分期,在免息期后按时还款是使用信用卡最正确的姿势。
以上纯属个人观点
相关信息
举报内容
打开微信“扫一扫”,打开网页后点击屏幕右上角分享按钮